"죽은 뒤에야 받는 보험금, 살아서 연금으로 쓴다?" – 사망보험금 유동화 전격 해부

2010년대부터 꾸준히 보험을 챙겨왔던 저조차도, ‘사망보험금을 연금처럼 미리 써버리는 시대’가 이렇게 빨리 올 줄은 전혀 상상도 못 했습니다.

 

하지만 2025년 10월부터는 보험금을 ‘내가 현역일 때’ 직접 꺼내 쓸 수 있게 되는 변화가 현실이 됩니다.

 

지금부터 저의 경험, 정보를 모으는 과정, 그리고 이 제도의 장단점을 블로그 느낌으로 하나씩 풀어보려고 해요.

출처. 연합뉴스

 

 

사망보험금 유동화란? “이젠 내 마음대로 당겨 쓸 수 있다!”

예전에는 평생 꼬박꼬박 보험료만 내면서 ‘이 보험금은 결국 내 가족 몫이겠지’ 하는 게 당연했잖아요.

 

그런데 유동화 제도가 도입되면서, 이제는 내가 살아있을 때 최대 90%까지 미리 ‘연금’처럼 받아 쓸 수 있는 길이 열렸습니다.

 

 

 

제도 내용과 보험사 전략: “이젠 보험금 쓰는 방법까지 경쟁”

이전까진 보험금이 오로지 가족 상속용으로만 쓰였지만, 이제는 최대 90%까지 내가 직접 미리 받아쓰는 게 가능해지면서 금융업계도 뒤집혔어요.

 

보험료를 다 내고, 일정 연령(만 55세 이상)에 도달하면 본인이 스스로 연금으로 전환 신청을 할 수 있거든요.

 

이제 보험사들도 단순히 보험상품끼리 경쟁하는 게 아니라, ‘보험금 활용법’ 자체를 두고 경쟁하기 시작했다는 점이 흥미롭습니다.

• 금리 확정형 종신보험
• 최소 10년 계약, 10년 이내 보험료 완납
• 신청 기준은 만 55세 이상, 사망보험금 9억 원 이하
• 계약자와 피보험자가 동일해야 함(몰래 유동화 방지!)
• 이렇게 조건이 명확히 정리되어 있어서, 가입자 입장에서도 이해가 쉽더라고요.

 

 

 

노후 소득 문제와 해법: “보험금 유동화로 노년 걱정 덜까?”

2024년에는 65세 이상 고령 인구가 전체의 20%를 넘었고, 우리나라 노인 빈곤율도 OECD 최고 수준입니다(38.2%).

 

저도 부모님 노후 준비를 챙기며 많이 고민했는데, 이런 제도가 더 일찍 도입됐다면 얼마나 좋았을까 싶었죠.

 

보험금을 2년에서 최대 90%까지 연금처럼 나눠 받으면, 국민연금이나 다른 소득과 합쳐 노후 빈곤 위험도 확실히 줄일 수 있다는 기대감이 커졌습니다.

 

 

 

유동화 제도의 장점: “이제 내 인생도 직접 설계한다!”

• 유동화 비율, 내가 직접 최대 90%까지 선택
• 2년~최대 연 단위 기간까지 자유롭게 설정
• 연 지급, 월 지급(2026년 추가 예정) 모두 가능
• 실제 수령액은 보험사 시뮬레이션으로 미리 비교
• 가능 예를 들어 ‘한꺼번에 12개월 치 연금’과 ‘매달 꾸준하게 연금’ 중에 내 상황에 맞게 고를 수 있다는 게 큰 장점이에요.

“내 보험은 내 라이프스타일에 맞게”라는 트렌드가 진짜 현실이 되고 있죠.

 

 

 

유동화의 단점과 주의점: “가족과의 관계도 생각해야”

하지만 단점도 분명합니다.

 

보험금을 미리 땡겨 쓰면, 남겨질 유족보험금이 줄어서 가족 간 갈등이 생길 수도 있거든요.

 

가족들과 아무런 상의 없이 혼자 결정했다가는 상속 문제의 씨앗이 될 수도 있다는 점, 저 역시 깊이 공감합니다.

 

유동화 비율이나 기간을 정할 때는 꼭 가족들과 충분히 대화하고, 각자의 생각과 기대도 솔직하게 이야기해야겠어요.

 

 

 

제도의 취지와 미래: “경제적 자립과 보험시장에 활력까지”

이 제도의 목표는 단순히 ‘현금을 미리 뽑아 쓴다’가 아닙니다.

• 고령화 시대 대응
• 보험업계 활성화
• 사회 안전망을 더 촘촘히 결국 더 다양한 복지와 연금 형태를 실험하면서, 고령화된 사회에 금융적으로 새로운 해법을 찾고 있다는 점에서 의미가 크다고 봅니다.

 

 

 

신중한 결정과 가족 상담: “무엇보다 꼼꼼한 소통이 필수”

유동화가 반드시 정답은 아니에요.

• 내 재정 상황과 노후 계획
• 남겨질 가족의 기대와 의견
• 전체 연금 흐름 등 여러 조건을 꼼꼼히 비교하고, 무엇보다 가족과 충분히 상의하는 것이 중요합니다.

 

저 역시 이 제도를 접하고 가족들과 여러 차례 의견을 나누고, 실제 시뮬레이션 결과를 꼼꼼히 따져본 끝에 결정을 내렸습니다.

 

제도 변화의 시대에 현명한 판단은 결국 투명한 소통에서 시작된다는 사실을 다시 한 번 실감했습니다.

 

 

 

타임라인

• 2024년: 제도 발표, 보험사 준비
• 2025년 10월: 5대 보험사, 첫 연 지급형 상품 출시
• 2026년경: 월 지급형·현물 서비스형 상품 확대 도입 예정

 

이렇게 변화하는 보험 제도를 잘 활용하면 노후가 한결 든든해질 수 있을 거란 기대가 듭니다.